农商行贷后管理存在的6大问题及5大防范措施！

近年来，农商行信贷业务迅猛发展，信贷规模持续膨胀，为支持县域“三农”事业发展、推动地方经济发展及农商行自身业务发展发挥了重要作用。但在信贷营销工作取得骄人成绩的同时，贷后管理工作十分滞后，“贷后管理”变成“事后管理”，新形势下农商行加强贷后管理刻不容缓，迫在眉睫。

一、农商行贷后管

1宏观经济形势复杂多变风险加剧

当前，宏观经济正由高速增长阶段转向高质量发展阶段转换，经济结构调整的同时面临存量风险面临释放带来的挑战。根据中国人民银行日前公布的《2017年*三季度中国货币政策执行报告》，截至9月末，全国农村信用社不良贷款比例为4.1%，远**其它商业银行，给农商行有序运行带来较大威胁。同时在中国正处在金融周期逐步接近**部的时期，抗风险能力相对较弱的农商行更应该对于信贷规模*扩张中的风险问题给予充分的关注。

2“强监管”要求银行加强贷后管理

为督促指导商业银行加强贷后管理，有效地防范信贷风险，2009年以来，银监会相继出台了 “三个办法，一个指引”。明确要求银行对其贷后管理给予充分的关注，且采取一系列针对性的贷后检查措施来有效防范风险的出现。然而，长期以来多数银行重贷轻管或者只贷不管。2017年，银监会连续开展“三三四”等一系列专项检查，开启了中国银行业强监管时代。有一大批银行被处罚、重罚的直接原因就是“在信贷业务中，未按规定开展贷后管理”。

3少数农商行违规放贷死灰复燃

今年以来，在银监会开出的罚单中发现，少数农商行违规放贷现象死灰复燃时有发生，个别员工违规行为有所抬头。经事后检查分析发现，除贷款调查、审查、审批不到位外，一个重要原因就是贷后管理工作流于形式且均由经放人员“自我贷后”，导致违规现象长期不能被发现，助长了少数信贷人员的侥幸心理。

二、农商行贷后管理存在的问题

1宏观环境复杂多变，信贷风险不易把控

目前宏观经济依然处于复苏阶段，“僵尸企业”和产能过剩行业潜在风险难言见底，一些企业的经济效益呈现出明显下降的趋势，民间高息融资风险显现，涌现出众多客户“跑路”的现象，导致信贷风险更为复杂、更加难以把握，贷后管理难度明显上升。

2信贷人员素质欠缺，不能及时识别风险

一方面，部分信贷人员缺乏充分的风险管理知识，风险水平较低，缺少对风险的前瞻性管理，无法对于客户运营管理及所在行业等方面存在的风险有效识别；

另一方面，少数客户经理责任意识不强，工作态度不认真，为了保住“有问题”的客户，不惜在贷后管理中有隐瞒事实，掩盖风险，从而促使信贷风险处置的难度明显上升。

3信贷人员数量不足，疲于应付各项工作

当前农商行客户经理普遍面临销售任务重、工作压力大，日常事务多，还要应对各种不定期的检查，很难抽出充足的时间来进行贷后管理。与此同时，农商行信贷规模逐年增加，信贷品种日益丰富，客观上导致客户经理贷后管理流于形式。

4出于维护客户需要，不愿过多揭示风险

目前，银行业竞争呈现出愈加白热化的趋势，对于高质量客户，各家银行均想要将其发展成自己的客户。往往这些企业贷款还没到期，银行就主动上门为他们办理续贷手续，以确保客户不“流失”。从而造成某些时候为了维护客户，即使知道客户存在某些潜在风险，但是客户经理通常不会如实反映，担心会对于客户的续贷产生影响，导致贷后检查内容与调查报告高度吻合。

5贷后管理办法落后，客户经理难以操作

目前，农商行实施多年的贷后管理办法存在同质化、兜底条款多、操作性不强、内容多而杂等问题，已严重不适应当前信贷业务发展的需要。同时信贷管理制度繁多，对同一业务动作，不同的制度之间甚至出现“打架”现象，客观上造成信贷人员难以操作。

6贷后检查内外不分，风险类别混浠不清

多数信贷人员只要谈及贷后检查，首先映入其脑海中的就是检查贷款客户，此种认识存在很大的片面性。实际上贷后检查分为两个方面，既要“外查”，也要“内查”。“外查”即对于客户实际情况加以检查，包括运营情况、申请贷款的资料的真实与否等，是对信用风险的检查；“内查”即对于内部贷款手续的检查，主要包括贷款三查环节是否到位、流程是否合规等，是对操作风险的检查。“内查”和“外查”构成一枚硬币的正反面，相辅相成，缺一不可，不能混淆，更不能交叉。

三、农商行加强贷后管理的措施

（一)提高认识，转变“重贷轻管”观念

贷后管理是信贷风险管理非常关键的一个环节。一方面，通过有效的贷后检查可以及时发现客户的“苗头”性风险，提早介入，提前处置。另一方面，通过开展贷后检查，可以及时了解客户其他金融需求，向他们提供增值服务，降低客户流失率。信贷人员必须充分认识到其具有的价值与意义，给予充分的重视，妥善处理好贷款营销与风险防范之间的辩证关系，把货后检查真正落实到位

（二）制定切实可行的贷后管理办法

农商行相关部门应深入到基层调查研究，依据贷款风险大小、金额大小、表内和表外、担保方式、是否诉讼、十级分类等出台差异化、可操作性强的贷后管理办法。

（三）充分运用好客户风险预警系统

通过对客户风险预警管理系统功能的拓展，流程化、系统化贷后管理环节的各项操作，明确责任，提高效率。客户经理要根据风险预警系统提供的不同信号，结合本地区经济特点，对信贷风险作出准确判断。对于客户的风险点展开实时追踪，充分掌握客户所属行业、上下游以及其自身目前的运营情况，从而有效规避风险出现。

（四）加强客户经理队伍素质提升

一方面要建立客户经理等级管理制度，依据其综合素质、历史表现、风险偏好确定相应等级，依据等级来设置业务权限，明确其具体能够管理何种类型的客户，定期进行考核、调整，实行末位陶汰。另一方面，要加强日常业务培训，提升信贷人员对风险的识别、监测、预警、处理的能力。

（五）创新贷后检查方式

一是换人贷后检查。信贷管理部门要组织不同信贷人员换人交叉贷后检查；

二是创建年检制度。制定标准化贷后管理作业流程，固化贷后检查模板，每季度组织机关人员下基层开展一次集中贷后检查，确保一个年度实现对所有贷款贷后检查的全覆盖；

三是组织飞行检查。信贷管理部门、审计部门和风险管理部等依据日常经营中发现的苗头问题，结合监管部门查出的各类“问题”贷款，不定期前往所在网点或者客户经营地（住所）开展飞行检查，对发现贷后检查或复查有问题的贷款，要进一步排查管户人、经放网点、客户所属行业其他贷款，严查道德风险、区域风险、行业风险，对风险问题早预警、早处置。

出品：信贷风险管理      作者：余国胜 贺向进