优秀的银行不惧竞争！海安农商行徐晓军：冲刺苏中上市**行

“海安农商行凭借细致的小微企业金融服务，被誉为南通服务制造业**行。在整个苏中地区，海安农商行无论资产规模还是管理水平都处于**地位。”海安农商行董事长徐晓军行稳致远的发展理念，从中得到了充分诠释。

海安农商行目前正在全力冲刺IPO，苏中地区有望迎来一家上市农商行。较新预披露文件显示，2018年海安农商行业绩稳中有升，不良贷款呈现出“双降”格局。其中，海安农商行逾期60天以上的贷款皆计入不良贷款统计之中，资产质量不断改善。

农商行如何服务实体经济，深耕小微金融，如何直面区域金融日趋激烈的竞争环境？农商行如何塑造自身企业文化？徐晓军都有着*到见解。

小微持续发力业绩稳中有升

“好风凭借力”，地域经济大发展，给县域银行提供了好时机。去年南通经济发展势头良好，经济增速8.95%，海安也于当年撤县设市。海安农商行作为海安较大的法人银行机构，凭借构建银企共生的金融生态，成为苏中地区银行的“头雁”。

今年4月初，海安农商行更新了IPO预披露文件。作为苏中地区一家启动IPO的银行，海安农商行业绩呈现出稳步增长迹象。2018年度海安农商行净利润为5.7亿元，同比增长12.65%，不良实现“双降”，拨备覆盖率达到281%，净息差为2.55%，贷款占生息资产比例近50%，服务实体经济能力进一步得到提升。

“作为扎根本土，较懂小微企业的银行，海安农商行在过去几年进行了‘百企越冬’等战略储备，目前已到开花结果时分，未来业绩有望呈现回暖的态势。”徐晓军透露了业绩稳中有升背后的逻辑。

通过引进德国IPC技术，扎实推进服务小微金融战略，截至去年末，海安农商行资产规模达到670亿元。

虽然资产规模低于江苏省内六家上市农商行，但服务本地实体经济力度却丝毫不减。海安农商行侧重提升服务深度，网点深入乡村，海安地区每公里范围内都会有网点或者服务站，市场占有率也遥遥良好。截至去年末，存贷款总额占海安的市场份额分别达34.36%和30.01%。

依托区域内中小微企业客户发展良好的优势，海安农商行大力开展“小微企业培育计划”“增户扩面”等活动，不断加大对实体经济发展的支持力度。2016年以来，该行支持制造业贷款余额列整个南通市41家金融机构**，“南通服务制造业**行”的名声也渐次传开。

“水深则鱼悦，城强则贾兴”，海安农商行更注重培育银企生态，适度让利减费，减轻企业负担。

2016年，不少小微企业开始感受到经济增速放缓以及资金链方面的压力，此时海安农商行率先启动了“百企越冬”战略。海安农商行明确入选条件，*尽职调查，大力度走访营销，精挑细选，选择了100家有代表性的中小微企业，进行一对一的纾困，持续补充贷款，减少了信贷收缩对于实体经济的冲击，从而赢得了众多小微企业的信任。

挑战农商行异地扩张

地处苏中地区交通枢纽，海安农商行将“苏中崛起”视为区域战略发展机遇，以“夯实海安，深耕苏中”为发展战略目标。

早在2015年，海安农商行便启动了上市进程。按照规划，未来，海安农商行的目标是深耕小微的精品零售银行、辐射苏中地区的上市成员银行。数据显示，2018年末，零售类贷款占比上升至37%；信贷客户数24527户，比年初净增3390户，全行零售客户占比达96.91%。

但是，国内农商行异地扩张往往存在较大挑战。徐晓军认为，农商行异地扩张成功必须具备三个条件。**个是网点优势。如果在一个地区没有足够的网点，规模就会有瓶颈，为长期发展埋下隐患。*二个是人才储备。信贷业务员服务客户数目通常有上限，如果人才储备不足，必然导致服务实体经济能力偏弱，异地经营的目标也会大打折扣。*三个是渠道竞争力，比如互联网渠道的获客能力等。

“今年我们还准备在两家异地支行下面新设开分理处，通过网点下沉式服务，扎扎实实服务好苏中经济。事实上，随着海安农商行的进入，将给当地提供更多有效金融供给。”徐晓军表示。

优秀的银行不惧竞争

海安农商行“行稳致远”的发展思路源自徐晓军的金融竞争哲学。“近年来，昆山农商行、常熟银行都已在海安设立分支机构，同时张家港行也计划在海安布局，区域金融竞争在加剧。但我们对此持有欢迎态度，这也是市场规则。”徐晓军表示，海安农商行并不惧怕竞争，竞争只会让优秀的银行脱颖而出。

徐晓军坚信，只有充分竞争才能真正解决融资难和融资贵问题。“如果通过增加金融机构数目增加竞争的话，也会在一定条件下提升金融有效供给，从而降低融资利率。这一思路在农商行竞争中也是有效的。”徐晓军认为。

同时，激烈的竞争也要求银行更加重视精细化经营，银行业“躺着赚钱”的时代早已一去不复返。

“银行经营必须有所为有所不为，才能拥有行稳致远的战略定力。”徐晓军表示，从2018年末开始，不仅逾期90天以上的贷款，所有逾期60天以上贷款都会纳入海安农商行的不良贷款中。对于该行出现的不良贷款，要与分管**挂钩，实施挂图作战，对于各方人员的责任、清收措施和成效都通过图表方式进行监控。

“十年的企业靠制度，**的企业靠文化。全员创业的价值取向和审慎合规文化的融合也成为海安农商行的一大看点。”徐晓军认为，文化自信才是海安农商行保持战略定力的精神内核。

来源：上海证券报     作者：孙忠      排版：路远

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